Hiện nay có rất nhiều khách hàng lựa chọn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ từ các ngân hàng/ tổ chức tín dụng để vay vốn. Bởi các hình thức vay này có nhiều ưu điểm và tiện ích.
Tuy nhiên không phải ai cũng nắm rõ khái niệm về dư nợ và dư nợ tín dụng. Cũng như các lưu ý khi vay bằng hình thức này. Ở bài viết dưới đây chúng tôi sẽ đưa ra các thông tin đầy đủ nhất về dư nợ và dư nợ tín dụng. Cùng tìm hiểu nhé!
Dư nợ là gì?
Dư nợ (Debt) được hiểu là số tiền mà khách hàng đang vay nợ ngân hàng. Được tính đến một thời điểm nhất định từ nhiều nguồn như thẻ tín dụng, các sản phẩm vay tín dụng, vay mua nhà, vay mua xe, vay tín chấp,….
Dư nợ sẽ bằng 0 khi khách hàng đã thanh toán hết nợ.
Dư nợ tín dụng là gì?
Dư nợ tín dụng được hiểu là số tiền mà khách hàng vay và bao gồm cả số tiền lãi phát sinh trong thời gian vay. Đây chính là khoản tiền khách hàng được ngân hàng giải ngân cho vay theo hợp đồng thỏa thuận của cả hai bên, tại thời điểm vay.
Dư nợ tín dụng sẽ giảm khi khách hàng bắt đầu thanh toán nợ gốc và lãi suất. Và ngược lại khi khách hàng không thanh toán, nợ gốc sẽ tăng dần.
Dư nợ lãi sẽ bao gồm cả lãi của khoản tiền đã vay và cả lãi khi không thanh toán đúng hạn(nếu có).
Dư nợ tín dụng chứng là một căn cứ để các tổ chức tài chính đánh giá, quan sát được tình hình kinh tế và độ của khách hàng. có thể là một căn cứ để ngân hàng và các tổ chức kinh tế đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, uy tín của bạn.
Ngoài ra dư nợ tín dụng cũng giúp ngân hàng đánh giá lịch sử tín dụng và uy tín trong quá trình trả nợ các khoản vay của khách hàng. Bởi mỗi khoản nợ được chia thành rất nhiều loại: nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ nghi ngờ có khả năng mất vốn,…
Vì thế khoản nợ tín dụng sẽ được chia thành các loại vào một thời điểm nhất. Và dựa vào đó giúp các tổ chức tín dụng đánh giá uy tín của khách hàng. Vì thế khách hàng nên thanh toán đúng hạn. Và chắc chắn không thể trốn tránh được các khoản nợ của mình.
Một số khái niệm liên quan đến dư nợ
Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay có nghĩa là số dư nợ tại một thời điểm xác định của khách hàng đối với tổ chức tài chính. Và chính là số dư nợ mà tổ chức tài chính cần phải thu hồi dựa theo quy định trên hợp đồng cho vay.
Thông qua các hợp đồng cho vay trả góp, thẻ tín dụng sẽ phát sinh dư nợ cho vay. Đây chính là số tiền mà khách hàng đã sử dụng, chi tiêu trong kỳ sao kê.
Khi khách hàng không thanh toán dư nợ cho vay đúng thời hạn.Các tổ chức tài chính sẽ phát sinh chi phí trả chậm và tăng thêm lãi. Cũng như sẽ làm cho thông tin tín dụng bị nợ xấu.
Dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng được hiểu là số dư nợ còn lại vào thời điểm được tra cứu. Và được dựa vào dư nợ tín dụng và lịch sử trả nợ để làm căn cứ cho vay. Và khi khách hàng đăng ký bất kỳ một khoản vay hay mở thẻ tín dụng nào.
Các ngân hàng sẽ căn cứ vào điểm tín dụng CIC và dư nợ tín dụng của khách hàng để xét duyệt.
Đối với trường hợp khoản dư nợ hiện tại quá nhiều, và trong lịch sử tín dụng khách hàng có xuất hiện nợ xấu. Thì khả năng được hỗ trợ vay tiếp là rất thấp.
Dư nợ đầu kỳ, cuối kỳ
Dư nợ đầu kỳ là khoản tiền mà khách hàng đã vay và được giải ngân tại thời điểm ban đầu.
Dư nợ cuối kỳ là khoản tiền còn lại tại kỳ trả nợ cuối cùng. Và khi khách hàng thanh toán nợ đúng hạn, thì dư nợ cuối kỳ sẽ bằng 0.
Dư nợ giảm dần
Ghi nợ giảm dần sẽ xuất hiện trong quá trình tính lãi suất vay ngân hàng trả góp. Và lãi suất được tính trên vào dư nợ giảm dần có nghĩa là dựa vào số tiền gốc tại thời điểm đó, sau khi đã trừ đi số tiền gốc khách hàng đã trả cho những kỳ trước.
Công thức tính dư nợ giảm dần:
Dư nợ giảm dần tại thời điểm = Dư nợ gốc ban đầu – số tiền gốc đã trả
Tác hại của dư nợ quá hạn
Ngân hàng sẽ nhắc nhở các khách hàng có khoản nợ tín dụng quá hạn. Bằng cách phạt phí trả chậm khoảng 5-6% số tiền nợ. Và đồng thời khi lãi suất bị quá hạn, cũng sẽ bị tăng lên 1,5 lần so với lãi suất ban đầu.
Vì thế khi khách hàng vay số tiền càng lớn, quá hạn càng lâu sẽ gây ra rất nhiều hậu quả về tiền bạc.
Đặc biệt khi quá thời hạn thanh toán quá lâu. Khách hàng rất dễ bị đưa vào nhóm nợ xấu. Hậu quả cụ thể như sau:
- Khách hàng sẽ bị mất quyền vay tiền tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Bao gồm tất cả các hình thức vay: Vay tín chấp, vay tiêu dùng,…
- Khách hàng sẽ mất quyền sử dụng thẻ tín dụng.
- Khi đã quá hạn một thời gian dài, thì dù khách hàng có thanh toán đầy đủ toàn bộ gốc và lãi. Thì các tổ chức tài chính cũng sẽ rất lâu mới xác nhận thanh toán.
- Khi khách hàng bị mắc nợ xấu, không chỉ ngân hàng vay tín dụng biết. Mà thông tin sẽ hiện lên hệ thống ngân hàng trên cả nước. Gây ra rất nhiều rủi ro sau này.
- Ngoài ra, nếu khách hàng không thanh toán đầy đủ. Thì tài sản thế chấp khi vay, bị thu hồi là điều hoàn toàn có thể xảy ra.
Những hậu quả do nợ xấu vô cùng nghiêm trọng. Vì thế khách hàng cần kiểm soát chi tiêu và khả năng chi trả của bản thân. Hãy lên các phương án tốt nhất để có thể thanh toán chi trả nợ đúng thời hạn.
Cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng như thế nào?
Đến trực tiếp ngân hàng nộp tiền mặt
Khách hàng hãy đến trực tiếp quầy giao dịch gần nhất của ngân hàng mình đăng ký, để thanh toán dư nợ. Áp dụng với những khách hàng có nhiều thời gian và gần các chi nhánh ngân hàng.
Quy trình thanh toán:
Bước 1: Khách hàng hãy đến chi nhánh quầy giao dịch gần nhất của ngân hàng mở thẻ tín dụng
Bước 2: Xuất trình giấy tờ tùy thân của bản thân cho nhân viên giao dịch kiểm tra. Sau đó yêu cầu họ thực hiện thủ tục thanh toán thẻ tín dụng.
Bước 3: Khi nhân viên hoàn thành thủ tục kiểm tra và thông báo số tiền cần thanh toán. Hãy nộp tiền, xác nhận lại và và ký biên lai giao dịch.
Ký séc hoặc ủy nhiệm chi
Hình thức thanh toán này được sử dụng nhiều ở những nước phát triển. Khi thanh toán, khách hàng sẽ ký séc hoặc giấy ủy nhiệm chi kèm chữ ký. Sau đó gửi ngân hàng yêu cầu thanh toán dư nợ cho thẻ tín dụng.
Hiện nay ở Việt Nam, hình thức này còn hạn chế.
Thanh toán ghi nợ tự động
Đối với hình thức này, khách hàng cần đến ngân hàng để đăng ký dịch vụ ghi nợ tự độn. Và khi đến hạn, số tiền nợ sẽ được ngân hàng tự động chuyển từ tài khoản thanh toán sang. Đặc biệt khách hàng có quyền lựa chọn thanh toán toàn bộ nợ hoặc một phần.
Quy trình đăng ký dịch vụ ghi nợ tự động:
Bước 1: Khách hàng đến quầy giao dịch của ngân hàng mở thẻ tín dụng. Và yêu cầu đăng ký dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng tự động .
Bước 2: Điền vào đơn đăng ký
Bước 3: Nộp lệ phí giao dịch.
Thanh toán dư nợ bằng hình thức chuyển khoản
Hiện nay, đây là hình thức thanh toán được nhiều người sử dụng nhất. Bởi hình thức này rất nhanh chóng và tiện lợi.
Hình thức thanh toán này bao gồm:
Thanh toán qua Internet Banking
Bước 1: Khách hàng truy cập ứng dụng Internet Banking của ngân hàng. Rồi chọn “Dịch vụ thẻ”.
Bước 2: Khi hiển thị “Danh sách thẻ”, hãy chọn thẻ tín dụng đang dùng.
Bước 3: Tiếp theo chọn “Xem hạn mức thẻ”, rồi chọn “Thanh toán”.
Bước 4: Điền số nợ cần trả, ấn hoàn tất.
Bước 5: Điền mã OTP để hoàn thành.
Thanh toán qua ví điện tử
Bước 1: Khách hàng vào ví điện tử và đăng nhập. Rồi ấn chọn Dịch vụ.
Bước 2: Ở màn hình thanh toán, chọn Thay đổi nguồn tiền.
Bước 3: Chọn nguồn tiền thẻ tín dụng đã liên kết
Bước 4: Kiểm tra thông tin , rồi ấn Xác nhận.
Bước 5: Điền mật khẩu để thanh toán.
Bước 6: Tiếp theo chọn Xác nhận thẻ, rồi chọn nhận mã OTP.
Bước 7: Cuối cùng nhập mã OTP để hoàn thành.
Thanh toán qua cây ATM
Bước 1: Khách hàng đến cây ATM rồi đưa thẻ vào, thực hiện các thao tác như bình thường.
Bước 2: Sau đó chọn lệnh Chuyển tiền.
Bước 3: Tiếp theo nhập thông tin số tài khoản ngân hàng cần chuyển và số tiền, rồi ấn “Enter”.
Bước 4: Chờ đến khi hệ thống thông báo thành công. Vậy là xong!
Lưu ý: Với hình thức thanh toán này, khách hàng nên thực hiện trước 1 đến 2 ngày. Để tránh bị thanh toán trễ do tắc nghẽn.
Cách hạn chế dư nợ tín dụng hiệu quả
Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng
Khi rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, khách hàng sẽ phải chịu thêm phí rút tiền. Cùng với đó là phải chịu lãi suất rút tiền do ngân hàng phát hành thẻ quy định.
Vì thế các ngân hàng không khuyến khích khách hàng làm việc này.
Chi tiêu hợp lý trong hạn mức chi trả
Khách hàng nên cân nhắc về khả năng tài chính của bản thân và hạn mức chi trả. Trước khi thực hiện hoạt động chi tiêu. Để tránh chi tiêu vượt quá mức.
Và đồng thời, nên hạn chế mua sắm nếu thẻ tín dụng của kỳ trước chưa được thanh toán hết. Bởi lâu dần số tiền nợ sẽ tăng lên quá nhiều, gây khó khăn áp lực chi trả.
Luôn luôn bảo mật thẻ tín dụng
Khi khách hàng bị mất thẻ sẽ rất dễ bị kẻ gian đánh cắp tiền trong tài khoản. Đặc biệt nếu khách hàng chưa kịp báo ngân hàng khóa thẻ. Vì thế khách hàng phải luôn luôn bảo mật thẻ, để đảm bảo sự an toàn.
Không nên mở nhiều thẻ tín dụng
Khi mở quá nhiều thẻ tín dụng, khách hàng sẽ khó có thể kiểm soát mức độ chi tiêu của bản thân. Vì thế sẽ dễ dẫn đến trường hợp mắc nợ xấu. Và không thể hoàn trả tiền đúng hạn.
Giữ lại các thông tin liên quan đến thẻ tín dụng
Khi thanh toán hoặc sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng cần giữ lại tất cả các hóa đơn. Để sau này gặp vấn đề gì có thể đem ra để so sánh, làm minh chứng.
Và các giấy tờ chứa các thông tin quan trọng liên quan đến thẻ tín dụng, khách hàng cũng phải giữ thật cẩn thận.
Một số lưu ý liên quan đến tín dụng nợ
Lựa chọn lãi suất quá hạn thẻ ưu đãi phù hợp: Khách hàng hãy chọn những ngân hàng/dòng thẻ có mức lãi suất thấp. Để giảm bớt áp lực chi trả nợ.
Thanh toán dư nợ tín dụng đúng hạn:
- Để nhận được chế độ ưu đãi miễn lãi suất và miễn phí thanh toán. Khách hàng hãy thanh toán khoản nợ trước ngày đến hạn. Hoặc muộn nhất là và ngày hạn.
- Ngày thanh toán sẽ là ngày ngân hàng xác nhận khách hàng đã thanh toán. Và để tránh mọi rủi ro, như là đóng đúng ngày nhưng không chưa được xác nhận do nhiều người trả cùng lúc. Thì khách hàng nên chủ động thanh toán sớm hơn ngày đến hạn thanh toán.
- Đặc biệt khi thanh toán đầy đủ và đúng hạn, khách hàng sẽ được cộng điểm chi tiêu và nhận được nhiều ưu đãi đặc biệt.
- Và khi thanh toán đúng hạn, sẽ không dẫn đến tình trạng nợ xấu và áp lực trả nợ.
Thường xuyên kiểm tra, sao kê hệ thống chi tiêu. Để giúp quản lý chi tiêu của bản thân hiệu quả. Và hạn chế bị lừa đảo, mất tiền, sai sót.
Để bảo mật thẻ tín dụng, tuyệt đối không nhờ người khác chuyển khoản thanh toán hộ.
Khi xảy vấn đề gì trong quá trình chi tiêu, thanh toán. Hãy báo ngay với ngân hàng để được hỗ trợ giải quyết.
Kết luận
Bên trên là những thông tin về dư nợ là gì và cách thanh toán thẻ tín dụng dư nợ. Để có thể thực hiện vay, hoặc thanh toán các khoản vay, các bạn hãy nắm thật chắc những kiến thức trên để không bị thiệt nhé.
Qua bài viết các bạn đã hiểu rõ hơn về dư nợ chưa nào? Hãy bình luận câu trả lời và thắc mắc xuống bên dưới. Cảm ơn các bạn.
Bình luận