Nếu bạn đang cần vay vốn ngân hàng hay các tổ chức tín dụng mà bị từ chối với lý do có nợ xấu thì bạn phải xoá nợ xấu mới tiếp tục vay vốn được.
Như vậy nợ xấu là gì? Làm sao biết bạn có bị nợ xấu hay không? Và cách xoá nợ xấu như thế nào? Cùng xem nhé.
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu (còn gọi là nợ khó đòi) là những khoản nợ quá hạn trả lãi/trả gốc trên 90 ngày. Căn cứ vào những thông tin mà các ngân hàng, tổ chức tín dụng cung cấp cho CIC (*) mà sẽ phân loại khách hàng vào các nhóm nợ phù hợp.
Nợ xấu được xác định theo 2 yếu tố phổ biến là: nợ đã quá hạn trên 90 ngày, khả năng trả nợ đáng lo ngại (trễ hạn, liên tục trễ hạn,…)
(*) CIC: viết tắt của Credit Information Center – Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam. Đây là nơi lưu trữ toàn bộ thông tin nợ của khách hàng.
Phân loại các nhóm nợ xấu
Có 5 nhóm nợ xấu, nhóm sợ xấu càng cao thì tỉ lệ vay vốn thành công càng thấp.
Nợ nhóm 1 – Đủ tiêu chuẩn
- Là khoản nợ trong hạn, có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn.
- Là khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày, có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi quá hạn, đồng thời có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn còn lại phải trả.
Nợ nhóm 2 – Cần chú ý
- Đây là khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày.
- Khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu tiên, đồng thời được ngân hàng/tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả đầy đủ khoản nợ gốc và lãi sau khi điều chỉnh lần đầu.
Nợ nhóm 3 – Dưới tiêu chuẩn
- Đây là khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
- Khoản nợ đã điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (trừ những khoản nợ phân loại vào nợ nhóm 2)
- Khoản nợ được miễn/giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả đầy đủ lãi.
Nợ nhóm 4 – Nghi ngờ
- Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày và cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai
Nợ nhóm 5 – Khả năng mất vốn cao
- Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, có cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày.
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai quá hạn và cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên (kể cả quá hạn hay chưa quá hạn).
- Khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Thông tin nợ xấu được lưu trữ ở đâu
Việc kiểm tra bản thân liệu có đang dính nợ xấu hay không là điều quan trọng, bởi đây là thông tin cần phải xác nhận khi mà quý khách đang có nhu cầu vay vốn. Thông tin nợ xấu của khách hàng sẽ được lưu trữ ở trung tâm thông tin tín dụng.
Để cho khách hàng có thể hình dung rõ hơn thì chúng tôi sẽ cung cấp thêm một số thông tin của trung tâm thông tin tín dụng và liệu thông tin nợ xấu sẽ được lưu trữ ra sao.
Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng với tên tiếng Anh là Credit Information Center (viết tắt là CIC), là tổ chức do Ngân hàng Nhà nước quản lý.
CIC làm những công việc thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý và dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức và phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng nhằm hạn chế rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng.
Thông tin nợ xấu được lưu gồm dữ liệu gì?
Tại đây những thông tin về lịch sử tín dụng như khoản vay, lịch trả nợ, thời gian trả nợ, dư nợ hiện tại của khách hàng, tổ chức có hoạt động tín dụng tại ngân hàng cùng với các tổ chức tín dụng.
Thông tin nợ xấu sẽ lưu lại trong bao lâu?
Tùy theo nhóm khách hàng đang nằm ở nhóm nợ xấu nào thì thời gian lưu trữ thông tin nợ xấu khác nhau.
Khách hàng ở nhóm nợ cần chú ý nhóm 2 thì thông tin sẽ được lưu trữ trong vòng 1 năm kể từ ngày khách hàng thanh toán hết nợ quá hạn .
Nhóm khách hàng thuộc nhóm 3, 4, 5 thì không được xét duyệt cho vay và lịch sử ghi nhận kéo dài trong vòng 5 năm.
Những lý do làm phát sinh nợ xấu
- Chậm hoặc không thanh toán khoản tiền vay (thường thậm khoản vài tháng liên tục trở lên).
- Chậm hoặc không thanh toán thẻ tín dụng theo đúng quy định của thẻ (ví dụ không trả khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn).
- Mất khả năng thanh toán dẫn đến tài sản thế chấp bị xử lý hoặc gán nợ, bán nợ (đối với hình thức vay thế chấp).
- Bị tổ chức tín dụng/ngân hàng kiện tụng ra tòa do không thanh toán nợ đúng thời hạn.
Hướng dẫn cách tra cứu nợ xấu
Để thực hiện tra cứu nợ xấu, bạn có thể kiểm tra đơn giản với thông tin hướng dẫn chi tiết bên dưới đây.
Hướng dẫn chi tiết tra cứu nợ xấu
Để thực hiện tra cứu, bạn tiến hành theo các bước dưới đây:
Bước 1: Đăng ký tài khoản cá nhân tại CIC
- Đầu tiên bạn cần truy cập vào website CIC để đăng ký tài khoản.
- Điền đầy đủ các thông tin cá nhân của bạn như hình dưới đây.
Lưu ý: cần phải đính kèm mặt trước, mặt sau CMND/CCCD và ảnh chân dung (tổng là 3 hình khác nhau).
Bước 2: Xác thực mã OTP
- Sau khi đăng ký, bạn sẽ nhận được một mã OTP được gửi về điện thoại (số đã nhập ở biểu mẫu điền bên trên).
- Nhập mã OTP vào mục nhập như hình ảnh dưới đây.
Lưu ý: sau quá trình này một thông tin đăng ký cơ bản sẽ được gửi về email của bạn.
Bước 3: Đăng nhập tài khoản
Bạn truy cập vào trang web CIC và sử dụng tài khoản, mật khẩu đã đăng ký để đăng nhập.
Bước 4: Tra cứu thông tin CIC
Sau khi đã thực hiện đăng ký thông tin, bạn truy cập vào tài liệu hướng dẫn tạo báo cáo CIC để thực hiện khai thác báo cáo tín dụng nhé.
Tra cứu nợ xấu có mất phí không?
Khi tra cứu nợ xấu tại CIC, khách hàng sẽ gặp 2 trường hợp:
- Khai thác báo cáo miễn phí (áp dụng lần khai thác đầu tiên trong năm).
- Khai thác báo cáo tính phí (từ lần thứ 2 trong năm).
Phí khai thác báo cáo CIC cá nhân: 10.000đ – 30.000đ/lần
Hướng dẫn cách xóa nợ xấu ngân hàng
Khi mắc phải nợ xấu ngân hàng thì khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn, do vậy mà việc tìm hiểu làm sao để xóa được nợ xấu ngân hàng đang là điều mà nhiều khách hàng quan tâm.
Để có thể xóa nợ xấu ngân hàng thì còn phải tùy thuộc vào nhiều yếu tố liên quan, tùy thuộc vào khoản vay và khả năng của khách hàng.
Đối với các khoản vay dưới 10 triệu
Với khoản vay dưới 10 triệu thì khách hàng phải tiến hành thanh toán nợ ngay lập tức, bởi theo Khoản 1, Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì sẽ ngừng cung cấp lịch sử tín dụng cho các khoản vay có dư nợ quá hạn với khoản vay dưới 10 triệu.
Như vậy thì chỉ cần tất toán khoản vay dưới 10 triệu vấn đề về nợ xấu của khách hàng sẽ được giải quyết.
Đối với các khoản vay trên 10 triệu
Còn với khoản vay trên 10 triệu thì khách hàng phải đảm bảo thanh toán khoản nợ cả gốc và lãi suất, khi đã hoàn thành thì thông báo với bên tín dụng để tất toán khoản vay.
CIC sẽ tiến hành cập nhật định kỳ thông tin tín dụng của khách hàng đều đặn mỗi tháng, sau thời gian 12 tháng đã thanh toán hoàn toàn nợ xấu thì khoản vay của khách hàng vẫn được các ngân hàng chấp nhận.
Và nếu khách hàng đảm bảo có lí do khách quan về việc phát sinh nợ xấu, tài chính ổn định thì khách hàng vẫn sẽ chấp nhận khoản vay dù khách hàng có nợ xấu.
Đối với các khoản vay thuộc nợ xấu nhóm 3 trở lên
Còn với khách hàng rơi vào nợ xấu nhóm 3 trở lên thì sẽ không nằm trong diện cho vay của ngân hàng.
Theo quy định sau 5 năm thì nợ xấu sẽ được xóa, khách hàng chỉ cần đợi qua 5 năm thì khoản vay mới có khả năng được xét duyệt.
Có nên sử dụng dịch vụ xóa nợ xấu không?
Đây là vấn đề mà đang nhiều khách hàng thắc mắc khi dính phải nợ xấu và không được xét duyệt khoản vay vốn. Bởi hiện nay nhu cầu vay vốn cũng nhiều và nhiều dịch vụ xóa nợ xấu tràn lan trên mạng khiến cho nhiều khách hàng hoang mang.
Thực chất thì đây chỉ là hình thức lừa đảo, những dịch vụ này lợi dụng và đánh vào tâm lý nôn nóng cần gấp khoản vay vốn của khách hàng.
Đồng thời còn ra cái giá cao để xóa nợ xấu trên CIC cho khách hàng, nhưng những dịch vụ như thế này không hề có cam kết và đảm bảo cho quyền lợi của khách hàng, vì vậy bạn không tin tưởng và sử dụng những dịch vụ như vậy.
Bị nợ xấu có vay ngân hàng được không?
Khách hàng khi bị nợ xấu thì việc vay ngân hàng còn phải tùy thuộc vào khả năng, uy tín của khách hàng.
Vay tín chấp khi nợ xấu
Vay tín chấp khi bị nợ xấu là hình thức vay vốn tín chấp khi khách hàng có lịch sử tín dụng nợ xấu nhóm 3, 4, 5 trong thời gian 5 năm.
Thực tế thì chỉ có một số trường hợp đặc biệt về tài chính của khách hàng thì sẽ được ngân hàng công ty tài chính chấp nhận khoản vay.
Với khách hàng nhóm 1 và nhóm 2 thì việc đi vay tín chấp vẫn được chấp nhận, nhưng hầu như các ngân hàng không chấp nhận khoản vay tín chấp từ khách hàng nhóm nợ 2, khi vay phải dựa vào uy tín, trách nhiệm và khả năng của người đi vay.
Vay thế chấp khi nợ xấu
Khi vay thế chấp nợ xấu thì khách hàng ở các nhóm nợ khác nhau sẽ có tỷ lệ chấp nhận khoản vay khác nhau.
Nhưng vẫn có thể đảm bảo vay vốn tại ngân hàng và phải thỏa mãn được yêu cầu về tài sản đảm bảo như thế chấp sổ đỏ.
Lời khuyên để tránh bị nợ xấu
Một số thông tin lời khuyên chia sẻ dưới đây chắc chắn sẽ giúp người vay hoặc có ý định vay tránh bị nợ xấu.
Kế hoạch sử dụng vốn và trả nợ
Trước khi nhận vốn vay, người vay cần lên kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả và phương án trả nợ với khả năng tài chính của bản thân. Kế hoạch sử dụng vốn giúp cho cá nhân/doanh nghiệp phát huy tối đa ưu điểm khi nhận được khoản vay.
Phương án trả nợ và nguồn tài chính trả nợ sẽ giúp người vay điều chỉnh được chi tiêu và mua sắm trong thời gian trả nợ.
Chú ý hạn trả nợ định kỳ
Hạn trả nợ định kỳ được ghi trong hợp đồng thông thường là ngày mà tổ chức tín dụng/ngân hàng nhận được khoản thanh toán.
Do đó mà để tránh trường hợp tổ chức tín dụng/ngân hàng nhận được khoản thanh toán trễ, khách hàng vay cần chủ động thanh toán trước từ 3-5 ngày. Việc đóng trễ 1 ngày thì khoản nợ của khách hàng cũng bị xếp vào là nợ quá hạn.
Thay đổi kế hoạch trả nợ
Trường hợp khi ký hợp đồng vay vốn tại ngân hàng/tổ chức tín dụng, khách hàng cảm thấy kế hoạch trả nợ không đảm bảo phù hợp với tài chính cá nhân thì có thể chủ động thỏa thuận để thay đổi.
Ví dụ: ngày đóng hằng tháng trong hợp đồng là 05 hàng tháng, nhưng khách hàng nhận lương vào ngày 07 hằng tháng thì có thể chủ động thỏa thuận để thay đổi kế hoạch trả nợ vào ngày 10 hằng tháng.
Ngoài ra, trường hợp người vay bị mất thu nhập và có thể không trả nợ đúng hạn được, hãy liên hệ ngay với nhân viên ngân hàng/tổ chức tín dụng để thay đổi và tìm phương án trả nợ tốt nhất.
Trên đây là thông tin mà chúng tôi đã chia sẻ về nợ xấu. Những thông tin này rất hữu ích đặc biệt đối với người có ý định vay hoặc đang vay tại ngân hàng/tổ chức tín dụng. Đừng quên bình luận nếu bạn vẫn còn thắc mắc để được chúng tôi giải đáp nhé.
Bình luận